一位國有大行營業(yè)部個貸中心人士向北京商報記者介紹稱，“我行現(xiàn)在房貸額度比較緊張，需要預約排隊，一般客戶在滿足貸款要求之后就可以進行申請，比如二手房貸款需要用戶的收入覆蓋負債的兩倍以上，必須要結清未還清的消費貸和信用貸款才能進行房貸申請”。

北京商報記者獲悉，各家銀行對于房貸的審核要求各不相同，同一銀行也因房貸業(yè)務的種類不同而在審核方面有不同的要求，但總體而言，此類要求均主要包括基本情況、購房資格、貸款資格、還款能力、信用狀況、共同借款人/共同還款人/保證人的審查情況等。

“北京地區(qū)針對客戶的審核要求目前沒有收緊，您只需信用良好、擁有穩(wěn)定的工作或經(jīng)營，能夠按時償還貸款就可以，除此之外還能提供身份證明、婚姻證明、貸款用途證明、收入證明材料等文件。不過行內(nèi)對有負債的客戶審核還是比較嚴格，消費貸、信用貸負債占比較高的客戶可能不會通過審批。”另一家總部位于南方地區(qū)的股份制銀行北京分行人員介紹道。

另據(jù)一家城商行支行客戶經(jīng)理提供的信息，“有消費貸或信用貸的客戶每個月都會繳納月供，所以在申請房貸時銀行要計算客戶每個月的還款能力，如果每個月需要還的消費貸比較多，負債比較高，在申請房貸時審批下來的額度就會受到影響，銀行一般建議用戶還清消費貸和信用貸，沒有負債對貸款審批也有好處”。

在易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進看來，當前的房貸集中度管控以及房貸市場秩序管控，都會對銀行貸款工作產(chǎn)生影響。將消費貸或信用貸等還貸情況納入監(jiān)管，也說明銀行對于申請房貸的人會有更嚴苛的管理。通過此類監(jiān)管，能夠規(guī)范貸款發(fā)放，對于此類還背負其他債務的人員來說，要獲取購房方面的貸款，也會面臨壓力。

周茂華進一步指出，消費貸等未還清者將影響審批也是調(diào)控后的連鎖反應，銀行由于房貸額度緊張，在市場供需機制作用下，會提升審貸標準，挑選更為優(yōu)質(zhì)的客戶。

會否繼續(xù)收緊

從宏觀層面來看，銀行房貸放款出現(xiàn)緊縮主要源于房貸集中度的合規(guī)性壓力。去年12月31日，央行、銀保監(jiān)會發(fā)布《關于建立銀行業(yè)金融機構房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，明確對中資大型銀行、中資中型銀行、中資小型銀行和非縣域農(nóng)合機構、縣域農(nóng)合機構、村鎮(zhèn)銀行，共5檔機構分類分檔設置房地產(chǎn)貸款占比上限、個人住房貸款占比上限。

其中，第一檔的中資大型銀行的房地產(chǎn)貸款占比上限和個人住房貸款占比上限分別為40%和32.5%;第二檔的中資中型銀行兩項占比分別為27.5%和20%，監(jiān)管對占比超標的銀行設置兩年或四年調(diào)整過渡期。就已經(jīng)公布2020年年報數(shù)據(jù)的銀行來看，已有多家銀行房地產(chǎn)貸款占比或個人住房貸款占比出現(xiàn)超標。

但值得關注的是，在調(diào)查過程中，北京商報記者注意到，一些占比并未超標的銀行也在同時對房貸額度進行收緊。談及出現(xiàn)該現(xiàn)象的原因，周茂華解釋稱，“這可能與區(qū)域房地產(chǎn)宏觀調(diào)控有關，如果部分銀行及其分支機構所在區(qū)域房地產(chǎn)調(diào)控壓力較大，也可能影響這些機構的房貸投放，加強房地產(chǎn)金融調(diào)控是抑制區(qū)域房地產(chǎn)過熱的重要手段。下半年房貸資金供給情況取決于兩方面情況：一是要看部分銀行房貸額度是否緊張;二是取決于區(qū)域樓市整體情況，如果存在過熱苗頭，相應房貸資金供給必定緊張”。

正如嚴躍進所言，沒有超標的銀行也采取了行動，說明近期管控房地產(chǎn)市場的任務也開始落到銀行本身。下半年還是要落實穩(wěn)定金融秩序和穩(wěn)定房地產(chǎn)市場秩序的雙重任務，所以下半年銀行基調(diào)很明確，會繼續(xù)收緊。

(北京商報記者 孟凡霞 宋亦桐)

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