央行數(shù)據(jù)顯示，上半年人民幣貸款增加12.09萬(wàn)億元，同比多增2.42萬(wàn)億元。前5個(gè)月，普惠小微貸款余額是12.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)了25.4%，高于人民幣各項(xiàng)貸款的增速12.2個(gè)百分點(diǎn)。普惠小微貸款支持了2863萬(wàn)戶的小微經(jīng)營(yíng)主體，同比增長(zhǎng)了21%。

這并不代表已經(jīng)大功告成。數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前普惠型小微企業(yè)貸款平均利率為5.23%。除利率下降以外，國(guó)家引領(lǐng)的普惠金融扶持的擴(kuò)散性還沒(méi)有完全釋放，惠及企業(yè)范圍依然有限，需要進(jìn)一步開(kāi)放落實(shí)對(duì)小微企業(yè)的信用貸款政策，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)的主觀能動(dòng)性，以點(diǎn)帶線，以線帶面。

筆者認(rèn)為，要讓銀行敢貸，讓企業(yè)能貸。

銀行敢貸，可從以下兩個(gè)角度入手：一是資金。近期各地央行均采取創(chuàng)新貨幣政策工具為當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)提供再貸款，為這些機(jī)構(gòu)進(jìn)一步為小微企業(yè)提供貸款或者延期還本付息等提供資金支持。未來(lái)央行需進(jìn)一步根據(jù)市場(chǎng)反應(yīng)通過(guò)創(chuàng)新貨幣工具，進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)或者提供額度等方式鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供資金幫助。

二是信用。筆者建議可借鑒自貿(mào)區(qū)保理機(jī)構(gòu)與央行信用體系接入的經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)小微企業(yè)的信用體系建設(shè)，疏通地方小型金融機(jī)構(gòu)和大型銀行體系之間的數(shù)據(jù)孤島，建立更為完善的小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，在鼓勵(lì)小微企業(yè)提升信用水平的同時(shí)打消金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂。

同樣，讓企業(yè)能貸易貸，也需要從兩個(gè)角度入手：一是資格，二是融資成本。從資格來(lái)看，目前小微企業(yè)貸款還是圍繞抵押物開(kāi)展，企業(yè)必須拿出固定資產(chǎn)用于抵押，銀行對(duì)于抵押物處理僅是閑置，這就造成小微企業(yè)的資源浪費(fèi)。應(yīng)當(dāng)盡快健全相應(yīng)的征信體系，促進(jìn)信用貸款的落實(shí)，用企業(yè)信用代替抵押物。融資成本方面，這當(dāng)然還需要央行出手，用專(zhuān)項(xiàng)資金切實(shí)地進(jìn)行精準(zhǔn)滴灌。

當(dāng)前正快速發(fā)展，漸趨向成熟的金融科技也可以發(fā)揮作用。

如前文提及的信用體系建設(shè)?？赏ㄟ^(guò)結(jié)合區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)技術(shù)，企業(yè)融資、經(jīng)營(yíng)、還款等行為都將留下蹤跡，且不可篡改，貸款資金流向也變得全程可追溯，企業(yè)的信用評(píng)級(jí)指標(biāo)可在數(shù)據(jù)支撐下完善。

其次是流程方面，可借助人工智能技術(shù)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行畫(huà)像，針對(duì)不同的財(cái)務(wù)狀況提供差異性的貸款服務(wù)。一企一案是未來(lái)小微企業(yè)金融支持需要走的道路，金融科技則是其實(shí)現(xiàn)的重要基礎(chǔ)。

最后是風(fēng)險(xiǎn)方面。任何一種創(chuàng)新性的工具都會(huì)帶來(lái)不確定性，借助大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)實(shí)現(xiàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的虛擬鏡像，在類(lèi)似監(jiān)管沙盒的模型里模擬沖擊并衡量相應(yīng)的效果和影響，依此做好風(fēng)控和應(yīng)對(duì)預(yù)案，做到未雨綢繆，對(duì)小微企業(yè)提供金融支持的同時(shí)保證金融體系穩(wěn)定。

對(duì)小微企業(yè)的金融扶持任重道遠(yuǎn)，未來(lái)還需從機(jī)構(gòu)敢貸、企業(yè)能貸出發(fā)，借助金融科技優(yōu)勢(shì)，讓普惠金融成為銀行有利可圖、有心可做，企業(yè)有信可押、有錢(qián)可貸的好事情。

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