民營(yíng)銀行在誕生之初曾受到民營(yíng)企業(yè)的熱情追捧，而如今這類銀行的股權(quán)似乎遭遇寒流。近年來(lái)，金城銀行、新網(wǎng)銀行、華瑞銀行、蘇寧銀行、錫商銀行等一眾民營(yíng)銀行的股權(quán)顯得尤為“動(dòng)蕩”。背靠民營(yíng)資本迅速成長(zhǎng)的民營(yíng)銀行，如今也受到民營(yíng)股東的制約。目前，民營(yíng)銀行股權(quán)“動(dòng)蕩”主要有兩類表現(xiàn)形式：一類是由于股東內(nèi)部治理產(chǎn)生問(wèn)題后陷入司法糾紛而被強(qiáng)制拍賣(mài);另一類是公司業(yè)績(jī)不佳，急于通過(guò)拋售資產(chǎn)“回血”。

民營(yíng)銀行內(nèi)部管理存在問(wèn)題的另一佐證包括近年來(lái)屢屢遭受監(jiān)管部門(mén)的處罰。梳理發(fā)現(xiàn)，華瑞銀行、新網(wǎng)銀行、眾邦銀行等多家銀行在今年收到監(jiān)管部門(mén)大額罰單，處罰事項(xiàng)也復(fù)雜多樣。分析人士認(rèn)為，多家民營(yíng)銀行因內(nèi)控問(wèn)題收大額罰單，一方面是由于監(jiān)管加大對(duì)民營(yíng)銀行的關(guān)注度，另一方面則是由于民營(yíng)銀行自身合規(guī)工作存在薄弱環(huán)節(jié)，內(nèi)控管理不到位致使被罰。也有觀點(diǎn)指出，隨著監(jiān)管的逐步收緊、日趨嚴(yán)格化，銀行業(yè)也日益朝著規(guī)范化的方向發(fā)展，而受制于業(yè)務(wù)規(guī)模和投入，民營(yíng)銀行在合規(guī)方面還有待改善。

互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)負(fù)債獲取兩頭受限

實(shí)際上，民營(yíng)銀行管理層頻繁換血、股東治理問(wèn)題頻出、業(yè)務(wù)接連被罰等一系列問(wèn)題的背后，反映出民營(yíng)銀行在擴(kuò)張路途中遭遇監(jiān)管政策收緊，所面臨的業(yè)務(wù)拓展的尷尬境遇。

對(duì)于民營(yíng)銀行而言，由于成立時(shí)間較短、網(wǎng)點(diǎn)少、客戶基礎(chǔ)薄弱等限制性因素，借助互聯(lián)網(wǎng)渠道是一條迅速擴(kuò)張的捷徑。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)存貸業(yè)務(wù)背后蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門(mén)也逐步收縮此領(lǐng)域的政策空間。

去年12月，隨著螞蟻集團(tuán)率先下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，京東金融等多家金融科技巨頭紛紛快速跟進(jìn)。隨后，今年1月銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合央行發(fā)布通知，互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)正式落地，地方法人異地?cái)垉?chǔ)盲目擴(kuò)張被隨之“叫停”。依賴線上渠道展業(yè)的民營(yíng)銀行進(jìn)入清理存量階段。

值得注意的是，自互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)出臺(tái)之后，民營(yíng)銀行陸續(xù)將相關(guān)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至自有平臺(tái)。脫離第三方平臺(tái)這一攬儲(chǔ)利器之后，有互聯(lián)網(wǎng)基因的民營(yíng)銀行與非互聯(lián)網(wǎng)銀行之間差距越來(lái)越大。數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，曾通過(guò)頭部互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)大量攬儲(chǔ)的華通銀行和富民銀行均有不同程度的“縮表”，華通銀行總資產(chǎn)較年初減少58.1億元，下降25.7%，富民銀行總資產(chǎn)較年初下降0.63%。

在監(jiān)管新規(guī)之下，是否取得具備全國(guó)展業(yè)資格的互聯(lián)網(wǎng)銀行資質(zhì)成了決定民營(yíng)銀行發(fā)展的重要因素。截至目前，監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)明確了微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行和億聯(lián)銀行4家民營(yíng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)資質(zhì)，這些銀行具備的大流量平臺(tái)入口是其他民營(yíng)銀行所欠缺的。而除了取得資質(zhì)的4家民營(yíng)銀行外，其余15家銀行的業(yè)務(wù)受到的監(jiān)管更適用于城商行模式，這其中就包括不得在民營(yíng)銀行注冊(cè)地以外開(kāi)展攬儲(chǔ)業(yè)務(wù)。

面對(duì)存款流失、業(yè)務(wù)規(guī)模縮減壓力，部分銀行將攬儲(chǔ)行為轉(zhuǎn)向“地下”，存款產(chǎn)品的付息方式也開(kāi)始變得花樣百出。例如，此前有多家民營(yíng)銀行旗下的存款產(chǎn)品仍可通過(guò)該銀行注冊(cè)地以外的號(hào)碼和用戶所購(gòu)買(mǎi)。另外，有一些民營(yíng)銀行還通過(guò)購(gòu)買(mǎi)存款獲得“金豆”等積分形式，使客戶通過(guò)兌換獲得購(gòu)物卡、話費(fèi)充值卡或提升存款利息等權(quán)益，以吸引和提高客戶黏度。

由于目前對(duì)于民營(yíng)銀行是否禁止異地?cái)垉?chǔ)仍處于較為模糊的狀態(tài)，對(duì)于民營(yíng)銀行的異地展業(yè)邊界，市場(chǎng)也頗多爭(zhēng)議。有研究人士指出，目前互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)處于按照“一行一策”和“平穩(wěn)過(guò)渡”的原則逐步整改落實(shí)之中，關(guān)于異地展業(yè)問(wèn)題，很多民營(yíng)銀行一直在與監(jiān)管溝通。下一步，如何進(jìn)一步發(fā)揮創(chuàng)新意識(shí)，在合法合規(guī)的前提下創(chuàng)新金融產(chǎn)品，仍是接下來(lái)民營(yíng)銀行亟待考慮的。(全 尚 鄭 適)

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